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名家观点/从新冠疫情看健保永续发展

[导读]:经济日报/郝充仁新冠肺炎肆虐全球,超过200万人确诊,死亡人数已逾15万人。在这场全球公卫危机中,台湾防疫战表现得不错,原因很多,其中一个关键因素,是我们拥有傲视全球的全民健保制度,使人民能免于就医的财务风险,进而提高病毒追踪能力,达到有效防疫之效果。...

经济日报 /

郝充仁

新冠肺炎肆虐全球,超过200万人确诊,死亡人数已逾15万人。在这场全球公卫危机中,台湾防疫战表现得不错,原因很多,其中一个关键因素,是我们拥有傲视全球的全民健保制度,使人民能免于就医的财务风险,进而提高病毒追踪能力,达到有效防疫之效果。

由上述分析可知,健保的永续发展,可提升至国安层次,事关国家未来的长治久安。

回顾健保的发展史,从1995年开办至今,也历经多次的改革,例如2000年的总额预算制、2010年的二代健保及诊断关系群,其目的都是为了使健保能永续经营。时至今日,我们重新检视健保的财务状况,其安全准备已逐年降低,再过二年也会完全用罄,面对如此严酷的财务挑战,全民开始要认真思考,如何启动下一波的健保改革,使健保能长治久安。

首先,我们要思考,为何二代健保执行不到十年,健保就开始出现财务危机。以笔者的观察,主要出现在两个方向。一个是人口快速老化,导致老年人口常见的慢性疾病大量增加,健保就陷入捉襟见肘的困境。其次,医疗技术的快速进步,近半个世纪以来,生化科技快速进步,使得医疗成本快速上升,包括药品、耗材、手术等。面对新的医疗技术的引进,健保是否要纳入,便成为天人交战的局面。一旦纳入,势必会增加健保沉重的负担。

其次,在启动健保改革前,要明确改革的目标。全民健保是社会保险,它的目标应该是提供全民广泛且基础的医疗保障,若人民有更高层次的需求,应该由其他管道取得,或低所得或身心障碍人士,希望有更高的医疗服务,应该由社会福利体系安排。

第三,有关实际作为中,可以分为几个层面。第一是全面检讨现行健保给付项目。凡是属于过度给付的内容,都可以思考,是否要回归社会保险的初衷,提供人民基础的医疗保障。第二个层面,要运用医疗科技的力量,全面提升预防医疗的功能。最有效的办法,是改变健保给付公式,逐步从医疗提供的量能,转换为医疗服务所产生的品质,即所谓论质计酬制,对品质好的个人或医疗机构,提供合理的奖励,此部分可以从一些重点项目开始执行,例如糖尿病、高血压,以及肾脏相关疾病。

最后,要有效完成以上的工作,需要一些配套措施。

包括一,检讨给付项目,势必会影响一般人的权益,必须要鼓励他们事先做好相关规划,例如购买相关商业健康保险。而对于低收入人民,则要强化社会福利之功能。二,全民健保应该协助商业健康保险,提供优质商品,过去由于资料缺乏,商业保险公司无法针对高龄客户设计良质商品,若政府与民间协力,适度开放健保数据库,协助民间设计高龄社会所需之医疗保险商品,如此,不但可解健保财务的困境,也可为商业保险公司打开新商机。三,运用医疗科技的能力,提升民众在健康促进上的作为。在这个议题上,全民健保可以学习商业保险的经验。商业保险公司最近几年开发外溢保单,以保费的折让或保额的上升为诱因,鼓励保户进行健康促进的行为。主要两种方式为健走型与为体检型,二者皆有效运用人工智能及大数据的技能,提升人民健康,达成双赢。

此次疫情发展,考验各国治理效能。全民健保是台湾在国际社会中,一张亮丽的名片,我们要让这张名片更加发光发亮。(作者是淡江大学风险管理与保险系副教授)

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